小贷公司：如何从“追量”到“求质”

    记者 牛娟娟

　　尽管从今年前三季度的数据趋势看，目前小额贷款公司的贷款余额增幅呈逐季放缓趋势，但小贷公司迅猛发展的态势仍在继续。央行日前发布的《2012年三季度小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年9月末，全国共有小额贷款公司5629家，较6月末的5267家增加了360多家；此外，9月末贷款余额5330亿元，前三季度新增贷款1414亿元。

　　一直以来，小微企业和“三农”领域存在的巨大资金需求，催生着小贷公司蓬勃发展。从机构数量到贷款规模指标看，这两年来小贷公司都一直发展迅速，尤其是2011年的发展势头尤其迅猛。而小贷公司的发展，客观说已成为正规金融的重要补充，服务实体经济的重要金融力量。

　　记者日前从湖北、河北等地了解到，小额贷款公司成为地方金融新兴力量。在湖北，由于小贷公司办理贷款手续简便、放款时间短、还款方式灵活、服务日趋完善，让下至几万元上到几百万元的贷款源源不断地为各个小微企业输送“血液”。另据当地媒体报道，在河北，小额贷款公司县域覆盖率达98%，到9月末，全省正式运营的累放贷款比两家规模较小的地方商业银行贷款总和还多，其中，98.28%的贷款投向了中小微企业、“三农”和个体工商户。与此同时，“小贷支小”的现象在内蒙古自治区、浙江省、广西省等区域也很明显。

　　一方面，小贷公司如火如荼地发展，规模显著、成效颇丰，另一方面，小贷公司在发展过程也面临风险较大、发展尚不成熟等问题。“当前应着重避免几种情况，一是各地政府扩张性发展小贷公司的势头应引起注意，也就是"只管上马、不管退出"的现象；二是小贷公司偏离"支小"的发展初衷，甚至去拼大客户；三是操作风险的问题，有些小贷公司出现因"盘子小"而忽视贷款流程的问题，甚至还出现踩"红线"等违规违法行为。”来自江苏的业内人士表示。

　　采访中，专家表示，小贷公司是金融体系中的一个组成部分，应该发挥其本身应有的作用，但不是片面追求规模和数量。目前小贷公司的发展已经过了“追量”阶段，各地政府应更重视小贷公司发展的“质”，尽快实现从“追量”到“求质”的发展转变。发展小贷公司应遵循“速度服从质量”的原则，走可持续发展之路。

　　要走可持续发展之路，首先应坚持市场细分原则和“打灵活仗”的特点，打造自身优势。业内人士建议，小贷公司可根据自身实际情况和熟悉的产业开辟微贷模式、类银行模式、产业链模式、网络微小客户模式、小微企业专营等模式，更好地为客户提供贷款支持。在产品类型上，可针对小企业主个人的信用贷款、有担保贷款、抵押贷款、质押贷款、保证贷款等，着力发挥小贷公司“短、快、活”的特点，当好正规金融的重要补充。

　　其次，在小额贷款公司蓬勃发展的同时，也要积极关注其发展过程中可能面临的风险问题，注意发展节奏，突出稳健原则，有效加强监管。有业内人士建议，要根据市场经济规律，形成全国小额信贷机构评级的标准与体系，规范行业发展，尤其要建立并完善小额贷款公司的准入和退出机制。对此，中国社科院农村发展所研究员杜晓山认为，从当前情况来看，各地应遵循“因地制宜、区别对待”的原则，谨慎地规划小额贷款公司发展进度以及目标。他建议：一方面要适当提高小额贷款公司的准入门槛，严格坚持“成熟一家、发展一家”的方针。此外，要开展评估，建立奖惩机制。对那些运行规范、资产质量优良的小额贷款公司予以正向激励，对运行不规范的小额贷款公司进行撤并、重组。

　　再次，应进一步构建并完善金融基础设施，这样小额贷款公司才能低成本和有效率地运作。小额贷款公司信贷支持的主要对象是信用等级较低、在金融机构贷不到款或达不到金融机构抵押条件的中小企业和农民，在缺乏有效抵、质押物并且在农村保险体系不健全的情况下，小额贷款公司信贷资产面临较大的风险。因此，要积极推进包括征信体系、担保物权制度、破产框架、存款保险制度等在内的金融基础设施建设，降低小贷公司的运营成本，优化市场环境。

　　当然，要实现小贷公司的健康长远发展，还需要解决其发展资金较为短缺的问题。从目前看，除了部分小贷公司能够从银行贷款外，更多的只能通过增资扩股扩大资本金。业内人士建议，下一步可尝试通过金融资产交易所、各种资产管理公司、信托等渠道，实现小贷公司后续发展资金的盘活和补充。