“指尖保险”狼烟四起 保险业强势布局互联网金融

　　策划人语

　　从“三马卖保险”把互联网金融这一池春水搅得风声水起开始，保险公司、保险中介进军保险网销渠道的消息就不绝于耳。保险公司、经代公司、网络技术公司纷纷积极“参战”保险网销渠道，让人不得不对这一以往业绩平平的渠道刮目相看。因为从当前保险网销的运营效果来看，只能用“雷声大雨点小”来概括。

　　相比普通商品网销的成功经验，不难发现，保险产品的特殊性导致其在网络渠道发展具有一定局限性。而保险网销这条充满想象力的新路，能够在多大程度上拯救增长乏力的保费、成本居高不下的中国保险业，跃跃欲试的各家保险公司和网上保险销售平台，谁能先到达彼岸等一系列问题，目前仍然缺少可供借鉴的答案。

　　就在“三马卖保险”把互联网金融这一池春水搅得风声水起的同时，素来“稳重”的中国太平保险集团也对这一领域“青睐有加”，高调宣布成立“太平电子商务有限公司”，并期望通过这家子公司“整合集团优势资源、全力打造全面专业的保险理财服务金融平台”。

　　无独有偶，对“指尖上的保险”寄予厚望的不止保险公司，那些已经完成“集团化”蜕变的保险中介也对这一市场充满期待且蓄势待发。日前，获得保监会批复成立的泛华保险销售服务集团有限公司在广州举行挂牌仪式，而仪式当日的真正“主角”并非集团化的新牌照，而是保险中介行业第一个移动展业终端——“掌中保”。

　　保险网销方兴未艾

　　“尽管保险行业‘钟情’于互联网已有多年，但像今年这样集中发力于这一领域却并非偶然。”一位保险专家告诉记者，今年以来，受宏观经济环境、银保监管政策以及银行理财等金融产品冲击的影响，银保渠道延续行业性下行趋势。不仅如此，保险营销增员难、代理市场不规范、保险服务能力欠专业等诸多问题，也使得保险业发展面临前所未有的困难。

　　在如此情境之下，保险业对于新机制和新模式的需求也日益迫切起来，而方兴未艾的互联网金融恰恰契合了保险业“重整秩序、引导转型”的现实需求。

　　与其他渠道相比，互联网仅凭成本优势就足以让保险业“心动不已”。据相关调查数据显示，如果不计算搭建成本，仅考虑销售和服务成本，保险产品的网销渠道成本约是代理人渠道的十分之一，即便是成本相对较低的电话销售，其成本也是网销渠道的三倍。尽管在实际运营中每个公司的成本会有所偏差，这一统计结果也未必精准，但互联网金融的成本优势却是毫无异议的。

　　除成本优势外，保险业急于布局网销渠道的另一个原因，则是互联网已经成为人们工作生活的一个重要组成部分，而迅速膨胀的电子商务市场更加触动了保险业的敏感神经。波士顿咨询公司（BCG）发布的一份报告称，目前中国网络消费者数量已达1.45亿人，列全球第二位，仅次于美国的1.7亿人。2015年，中国的网络消费者数量将激增至3.29亿人，中国将超过美国成为全球最大的电子商务市场，市场价值突破2万亿元人民币。

　　市场主体群雄逐鹿

　　面对如此巨大的市场，想必没有哪家公司会不动心，而要真正在互联网金融领域上实现“掘金”的目标，抢占先机显然至关重要。

　　为整合集团优势资源、全力打造全面专业的保险理财服务金融平台，中国太平保险集团专门投资设立了“太平电子商务有限公司”并于9月26日正式开业。中国太平保险集团相关部门负责人告诉记者：“电子商务公司的成立有助于实现集团内资源共享、成本控制和管理优化，可以避免重复建设，杜绝内部资源竞争，实现效益的最大化。中国太平此次投资设立的太平电子商务有限公司，将整合集团各子公司的客户资源、产品策略和销售渠道，科学挖掘客户需求、强调满足快节奏的现代生活人群的最新消费体验，利用统一的电子商务平台和电销、网销等新渠道，通过创新的营销手段来创造持续的客户价值。”

　　无独有偶，就在中国太平高调宣称成立电子商务公司的当日，安邦保险集团股份有限公司与中国联合网络通信有限公司也举行了隆重的战略合作协议签约仪式。安邦保险首席执行官吴小晖在签约仪式上说：“安邦保险将与中国联通开展一系列深度合作，使双方在网络、应用平台以及客户服务等多层次领域上实现资源互补，共同探索3G通信技术在保险业的新应用。”据了解，安邦保险与中国联通此前已经在全国电路组网、3G移动业务等方面开展了一系列合作，签署战略合作协议后，双方将在保险及金融服务、基础通信服务、3G移动技术应用、产品合作开发、联合营销等方面全面深化战略合作。

　　同样打起“互联网金融”主意的还有保险中介集团。据了解，集团化是目前保险中介机构形成市场制衡力量、规范市场秩序最有效的手段，今年已有多家中介机构向保监会递交了集团化申请，泛华保险则是首家获得保监会批复的保险销售服务集团。继斥资4.74亿元入股保网正式进军保险电子商务领域后，泛华保险销售服务集团日前又在挂牌当日迫不及待地推出了我国保险中介行业第一个移动展业终端——“掌中保”，全力推进保险营销战略转型。泛华集团董事长胡义南表示，虽然集团化带来的不是立竿见影的效益，但这种经营方式的优势毋庸置疑。泛华集团之所以在挂牌当天推出“掌中保”，就是希望能够通过整合集团资源与互联网技术，创新打造移动展业模式。

　　转型升级路途仍长

　　互联网与金融业的融合，将促使包含保险业在内的金融机构转变传统的经营方式，抛弃传统的人海战术，通过一种公开、透明的销售方式，靠产品优势去吸引人们主动了解保险，并选择适合自己的保险产品，这正是未来保险业转型升级的关键。

　　“运用互联网技术，有关保险保障和除外责任可以公开在网上展示，供广大消费者阅读、下载和留存，一旦有争议，客户可以非常方便地投诉举证，从而将误导和欺诈的可能性降到最低。”保险专家告诉记者，保险企业通过互联网面对终端客户，房租、佣金、薪资、印刷费、交通费等将大幅度减少，最大程度降低了交易成本，这将让利于保险消费者。而且在保险产品传统销售模式面临信任危机的背景下，互联网金融势必将被保险业寄予厚望。

　　尽管前途光明，但要真正实现互联网与保险的相互契合与共同促进，显然还有很长的一段路要走。一位保险专家如是告诉记者，多年来保险业一直在积极探索互联网金融的发展路径，各大保险集团纷纷进军电子商务。除了中国太平外，中国人保、中国人寿、太保和平安也都开通了网上保险服务，所涉业务涵盖人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近百个险种，但保险业在互联网金融方面的发展步伐依旧十分缓慢。

　　“在限制互联网金融发展的诸多因素中，缺乏有市场号召力的网销产品是公认的首要难题。目前，保险网销的产品大多是相对简单、标准化的车险、交通意外险等财险产品，而寿险产品往往设计复杂，条款难以理解，因而不利于消费者在网上进行选择。此外，逆选择的风险控制问题、网络渠道和其他渠道的协调问题以及网销产品定价缺乏数据基础等问题，都在客观上阻碍了保险业发展互联网金融的速度。”上述专家如是说。