解决小微企业融资担保难的途径探索

    小微企业融资是一个复杂问题，破解小微企业融资难，需要金融机构、小微企业以及政府管理部门等多方共同努力。目前，尽管在宏观层面，解决小微企业融资难已经引起从中央各部门到地方各级政府以及相关机构的高度重视，但是在具体操作层面，小微企业融资依然面临诸多难题和障碍，其中，小微企业贷款担保就是目前最大的难题之一。

　　据调查，目前小微企业融资担保中存在的问题主要包括以下几个方面。一是融资性担保公司融资性收费较高，企业难以承受。小型微型企业普遍反映，不仅担保成本高，而且银行把小型微型企业融资担保推给了担保公司，担保公司要求反担保，并没有从根本上解决小型微型企业担保难的问题。二是通过专业市场协会实行联户担保程序复杂，会员收费高。银行业金融机构为创新信贷产品，降低贷款风险，对小微企业贷款通过各种协会实行联户担保，变相增加了小型微型企业资金负担。同时，因为联户担保一般需要3~4户小企业联保，联户协商困难，往往造成发放时间长，成本高，程序烦琐的问题。三是小微企业土地房产抵押担保，缺少抵押物有效证件。目前，大部分商业银行对小微企业贷款一般仍然沿用房屋、土地抵押，而且要求房屋必须是商业用房，土地必须是国有土地，实际上县域小微企业一般使用农村农户房屋，有的是租用农村的集体土地，在租用的土地上建房生产，很难取得国有土地证和房产证，难以满足银行贷款所需的条件。四是效益好的企业为多家担保，银行贷款容易形成风险。银行业金融机构为了解决小微企业贷款难，要求借款企业提供有一定经营规模、效益好、无贷款、无贷款担保的企业。然而，在县域此类企业较少。所以，容易造成一家好的企业多头担保现象，有的担保企业担保金额远远超过企业自有资产，使银行贷款风险加大。

　　现阶段，制约小微企业生存与发展的主要瓶颈仍然是融资难问题，要化解小微企业融资难题，必须依靠全社会共同努力，通过加快金融产品和服务方式创新，来解决小微企业融资难、担保难问题。

　　尝试实行农村承包土地、租赁土地担保。农村中小金融机构在发放小微企业10万元左右的贷款时，可让小微企业提供农村承包土地、租赁土地担保。可以结合村委会协商签订贷款担保承诺书，在借款人不能偿还贷款时，村委会负责有偿转让借款人土地，获取资金偿还银行贷款，直至贷款清偿完毕再归还担保人土地。

　　尝试实行农户房产、宅基地使用权担保。农村小微企业最方便提供的抵押担保物为房产和宅基地。但是目前银行一般对此类集体土地及其附着物的担保不认可。建议在基本确定贷款没有风险的情况下，可以积极进行产品创新。

　　尝试实行小微企业和农户动产担保。为了方便小微企业临时性小额资金的使用和周转，可实行农户和小微企业动产物进行抵押。一是小微企业的贷款必须是临时性资金需求。二是贷款的额度在10万元以下。三是动产抵押物原则上为家用轿车、货车、收割机、拖拉机等。四是评估可根据动产购入时间，按照市场价合理定价。五是通过法律公证部门公证，以确保其有效性。

　　尝试实行公务员、商业银行职工工资担保。公务员、商业银行的职工收入稳定，工资相对较高，同时责任意识较强，对小微企业贷款担保有保证，风险程度较低。比如，实行公务员或商业银行职工分别担保、多名联保方式，金额可放宽到50万元，甚至100万元。前提是公务员或商业银行职工必须有本单位出具公务员、商业银行职工收入证明，必须通过法律公证部门公证，以确保其有效性。