江苏银行朱达书：民营担保模式亟需改革

    王芳艳;黄素娜

　　 “银行出现的相当一部分不良，恰恰是由担保公司的担保导致的。担保公司出问题，最后却把企业和银行拖下水了，这种银保模式到底行不行？我相信银行从业人员都在思考。”江苏银行副行长朱达书在研讨会上提出了尖锐问题。

　　 为了解决小微企业融资难问题，我国的担保公司应运而生，在此过程中，民间资本也大量涌入了担保行业。但随着经济下行，民营担保公司无力赔付，甚至老板跑路的情况屡屡发生，2011年就出现了以中担等为代表的案例，也使得银行重新审视自己与担保公司合作模式。

　　 到今年6月份，经江苏银行准入的签约担保公司有数百家，其中政府背景约占三分之一，民营担保公司占三分之二。这些担保公司提供的银保合作中，75%的业务都是为小微企业提供担保。

　　 “我们进行了风险情况的分析，根据今年6月末小微企业贷款数据看，民营担保公司担保的贷款不良占比相当于政府背景担保公司担保的贷款的四倍。”朱达书表示，最直接和根本的原因是国有背景的担保公司基本上是以支持小微企业发展为主要目的，盈利冲动相对较弱。而民营担保公司没有政府职能，以盈利为主要目的。

　　 但是，在现有的担保模式下，单纯的担保业务是不可能达到民间资本的回报要求。这就导致了抽逃资本金、挪用客户保证金、自贷自保，套取银行资金现象的发生。有些小微企业正是由于被挪用了保证金，导致了无力还债，最后资金链断裂。

　　 “基于以上的分析，依靠民营担保公司这种模式来促进小微企业发展是行不通的，理论上行不通，实践证明也行不通。”朱达书直言，能对小微企业发展起到支持保障作用的担保公司至少应该满足以下两个条件：第一，不能以追求收益最大化为目的；第二，要有一定规模。

　　 他举例分析，上述的逻辑分析在台湾地区的实践中得到了印证。台湾全地区就一家担保公司，叫信保基金。该担保公司由台湾当局和台湾40家银行共同设立，政府出资80%以上，银行自愿参加，也出一部分资金，通过风险共担模式专业化经营中小企业、个人贷款的担保业务。

　　 “这个公司不以盈利为目的，每年都有一定程度亏损，政府的钱拿进来，其目的不是为了赚钱，而是为了促进经济发展。这种模式能够存在的一个内在理由，就是虽然担保公司每年有一定保费损失，但是中小企业的发展增加的直接和间接税收收入远高于赔偿的保费损失，反过来使政府财政资金得到弥补。”朱达书称。

　　 为此他建议，在民营担保公司风险频出、中小企业融资难始终无法解决的情况下，信保基金这种业务模式也许可以借鉴。内地可以以省或者市为单位，设立以财政资金为主的担保基金，解决中小企业融资难问题。

　　 作为中小企业为主要客户群体的江苏银行，今年上半年在内外部经济情况不佳，省内大部分银行小微企业经营数据增长乏力的形势下，小微企业金融业务仍保持比较高的增长速度。

　　 小微企业利差水平高于一般公司贷款0.4个百分点左右，不良率略高于公司类贷款，处于可接受水平。