温州是全国民营经济的发源地。改革开放以来，温州从实际出发，率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展，富有区域经济特色的路子，被称为“温州模式”，受到全国乃至世界的关注。在民营经济的发展过程中，温州民间借贷扮演投融资的重要角色而广受瞩目。鉴于温州民间借贷的典型性和对经济环境、政策变动的敏感性，为把握温州民间借贷动态，提升对经济的分析预测水平，自2003年开始，人行温州中支在全国率先开展民间利率监测工作，并在实践中不断完善。通过监测工作，加强对民间借贷的引导规范，推进信用体系建设，优化区域金融生态环境，使温州被中国社会科学院评为全国金融生态一级城市，温家宝总理作出批示要求对温州信用建设经验进行总结。
基本做法
(一)科学布局，分层监测。为准确体现民间资金价格水平，把握市场动态变化，人行温州中支对监测方案做了精心设计。2003年制定了《温州市民间借贷利率监测制度》，从监测职责、范围、方式等作了规定。2005年对制度进行了修改，增加了监测点，并对监测内容进行补充。为适应形势变化，2010年又对监测工作进行改进，构建分层监测体系。一是以农信社网点为基础采集监测样本，其数据代表农村社会主体之间生产和消费的借贷利率；二是对小额贷款公司贷款监测，数据代表初创企业及个体工商户资金周转的借贷利率；三是对以担保公司为代表的融资性中介机构短期垫资监测，数据代表民间融资市场的借贷利率。
(二)精准采集，专家论证。为尽量掌握复杂的民间利率体系的真实情况，监测问卷从多个角度对每一笔借贷行为进行利率数据采集和定性判断，分不同对象按月统计。对30家农信社网点，每家监测10户对象，按照企业、个体户和个人三者4∶3∶3比例采集数据；对20家小额贷款公司则直接统计其经营和利率数据；对30家担保公司则为每监测对象配备固定编号无记名问卷，供监测人员掌握相关数据，以消除其担心被追究违规经营的顾虑。并通过成立专家委员会，对采集过程进行多方论证，保证原始数据的真实性，科学性，为分析工作夯实基础。
(三)综合剖析，探求趋势。对按月采集到的原始利率数据，认真核对、筛选有效问卷，并审核问卷的逻辑校验关系,分类加以汇总。每月与监测点联系人沟通，每年至少召开两次以上座谈会，并通过开展不定期的专题调查等形式获取民间金融的实时动态信息。经过全方位立体的监测，最后按月以借贷规模加权生成了综合民间借贷利率。在时间序列上，通过观察民间利率的变化，努力探求其自身内在发展规律及变动趋势，并经多次分析讨论修改按季形成温州民间利率监测专题报告。
主要成效
(一)提高综合分析水平，发挥决策参谋作用。一系列的民间借贷监测调查既有横截面的，又有时序性的，形成了立体式的数据库，为开展经济金融分析提供了绝好的经济样本。近年来，温州中支在总结民间利率监测经验基础上，又分别建立多项特色的监测机制，实时掌握辖区经济金融的动态变化，为基层央行结合地方实际履职打下良好基础。温州中支所推行的监测制度，为宏观调控等经济决策提供了较好的参谋作用。民间利率监测工作经验在浙江全省推广，并被全国其他地方所采用。
(二)引导公众合理预期，树立基层央行形象。人行温州中支通过定期向地方政府、上级行上报监测结果，以及通过媒体向社会发布等形式，引导社会形成合理预期，提升公众风险防范意识。此外，由于民间借贷利率监测模式较为科学、监测结果较符合实际并具有较好的决策参考作用，经常被各地的证券机构、投行和各类专家学者所采用，扩大了监测工作的影响力。
(三)探索利率市场化改革，完善利率定价机制。通过监测工作了解民间借贷活动情况，对长期的民间利率走势分析显示，民间利率与国家法定利率存在较强的关联性。利率改革的最终目标是实现利率市场化，由资金市场的供求关系来确定借贷利率水平。而民间借贷利率恰好反映了温州民间资金市场的供求关系，因此能为辖区各金融机构确定贷款利率浮动幅度提供参照，同时为完善利率定价机制，推进全国利率市场化改革提供有益探索途径。
(四)规范民间融资行为，优化区域金融生态。依托民间利率监测平台，在发挥监测基础性作用的同时，注重将监测外延扩展到多层面的市场主体借贷活动，及时提示风险。通过多项措施积极引导和规范民间融资活动，改善地区信用环境，推进信用体系建设。积极引导金融机构及时防范风险，提高信贷资产质量。多年来，温州银行业信贷资产质量保持优良水平，目前不良率仅为0.43%，中国社科院在全国338个城市(地区)信贷资产质量评定中，温州位居第一。
几点体会
(一)立足区域特色，才能创新履职。通过监测工作，我们深切体会到，基层央行的履职不能墨守成规。只有立足地方特色，勇于创新，敢于试点，才会出成效。温州的特点之一就是民营经济、民间资本和民间借贷。人行温州中支始终抓住这一特点把握工作重点，建立健全包括民间利率、八大主导行业民营企业运行等一系列监测体系，均取得良好效果。从而提升了基层央行的履职水平，为促进地方经济发展发挥了积极作用。
(二)坚持不懈探索，才能创出精品。民间借贷利率水平并不是一个简单的百分比数据，而是一个利率体系，包括由不同区域、不同借贷主体、不同资金用途、不同借贷期限以及不同条件的利率水平形成的数据集群。必须经过长期的数据积累，建立全方位的原始数据库，为预测分析提供有价值的样本，才能对民间借贷及经济发展总体走势做出比较准确的判断。还要适应不同的经济发展阶段，及时改进监测工作。只有通过坚持不懈的努力，不断完善积累经验，才能出精品树权威。
(三)多方协同配合，才能形成合力。温州民间利率监测工作具有很大的挑战性，单靠中支的力量难把监测工作做好。一直以来，监测工作受到上级行领导的关心支持，上级行各职能部门的具体指导，有力地推动了监测工作的顺利开展。同时，也取得地方政府和相关部门的协同配合，发挥了行业主管部门、银行、行业协会、企业商户、融资性中介机构等各方的积极性，充分形成合力共同推进。
(四)充分运用成果，才能树立形象。基层央行在履职过程中，只有注重成果的运用，工作才会有亮点。人行温州中支多年来始终坚持这一目标开展一系列的创新工作。民间利率监测工作也是如此，我们并没有为监测而监测，而是重视成果的社会效益，真正发挥监测的价值。始终把引导公众合理预期，提升央行分析预测水平，为利率市场化改革积累经验作为监测的最终目的。这样工作才能有的放矢，真正提高基层央行的履职能力，树立良好的社会形象。
