中国小额信贷联盟理事长杜晓山：规范化是当务之急

    当前小额贷款公司的飞速发展，风险防范和监管问题成为关注的焦点。中国小额信贷联盟理事长杜晓山日前接受《中国企业报》记者采访时表示：小贷公司发展到拥有更多客户，更大的资金量时，在风险防控方面将会面临挑战。目前对于小贷公司，最大的问题不是发展的快慢问题，而是要关注其质量、经营管理水准以及相关政策支持的问题。

　　小贷公司风险防控水平低

　　《中国企业报》：对于国内小额贷款公司的快速发展，您如何评价？

　　杜晓山：相对于400多家的村镇银行来说，应该说小贷公司的发展是很快的。但是按中国2300多个县来说，5000多家小贷公司平均每个县还不到两家，但是小贷公司一个县搞五家完全可以。问题是现在的发展极不平衡，主要集中在几个省，前五个发展较快的省小贷公司的数量就可占到全国的近1/2，而相当数量的省份发展水平是很低的。

　　随着经济下行，实体经济利润水平下降，银行金融利润水平提高，民间资本做金融的冲动等因素，都是小贷公司发展的动力。

　　《中国企业报》：小额贷款公司的快速发展是否因现行银行制度下小微企业贷款难而形成的这一市场空间？

　　杜晓山：其实这是一个两难选择。小微企业贷款难，银行难贷款。银行没有掌握小微企业放贷或金融服务的技能。银行是靠抵押担保，看财务报表，看一系列的记录，可是小微企业管理水平有限，银行要求的抵押担保没有、财务报表拿不出来、完整地进出货记录也基本拿不出来，所以小微企业不符合银行的贷款条件，风险太大。而小贷公司的信息相对对称，决策链条短，抵押担保上更灵活，从某种程度上解决了这个问题。

　　规范管理可获得银行贷款

　　《中国企业报》：现在的监管存在什么问题或不足？

　　杜晓山：存在的主要问题主要表现就是变相吸储、非法集资、抽逃资本金、不适当的高利率、不适当的催还款手段和方法以及给利益相关者放贷。另外，单笔贷款超过注册资本金的5%甚至10%已成为普遍现象。

　　原因在于：首先是有些省份监管的力度、方法、举措有缺陷，人力配置、手段和制度的实施存在一定问题；其次是跟小贷公司的发起人、股东们的初始动机有关。比如，有的想规范经营，有的在经营中想打打擦边球，有的直接靠违规经营来获取利益等；再有就是管理人员的管理水准、人员素质不一。

　　《中国企业报》：多数小贷企业都存在后继资金不足的问题，如何解决？如何从根本上解决风险防范的问题？

　　杜晓山：谈到这个问题，要先谈谈江苏省小贷公司的两个经验。

　　第一是江苏省要求，只要该省政府金融办批准的小贷企业，必须统一免费使用金融办开发的电算化信息管理系统，企业每天的数据必须如实填写，金融办最迟隔天就可以看到企业的所有数据，这从根本上保证了经营账目的真实性。第二是企业评级制度。江苏省在电算化的基础上，根据小贷公司的坏账率、额度大小（单笔贷款额度）、客户多少、还贷率等形式，评定A、B、C三级九等评级制度，而这个评级是动态的，因为数据每天都在输入，级别自动调整。如果企业是A级，金融办都会向金融机构推荐，金融机构也就会放心地融资给该小贷公司。而C级就需要整改了。

　　一个小贷公司要想获得金融机构的融资，一个方法就是变成金融机构，即金融公司，这样就可以吸收大额存款了。但这是指将来国家出台新政策之后。再一个出路就是变成村镇银行，但银监会政策也还没有出台，现在正在讨论。