小额贷款这种微型金融业务自上世纪90年代引入中国，直到今年其风险控制的技术终获国际认可。今年年初，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司(简称“GTZ”)合作的“小额信贷和零售银行业务项目”获得“GTZ国际合作项目最高成就奖”。
有统计显示，星罗密布的中小企业淘汰率高达90%，而小额贷款业务若风险控制稍有不慎将堪比洪水猛兽。小额信贷业务在邮储银行启动三年，该业务已经惠及中国农村300多万户家庭，而小额贷款逾期率仅在1%左右。这组数字也是邮储银行对小额贷款这一世界性难题给出的中国式答案。
信贷技术获德GTZ最高成就奖
今年年初，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司(简称“G TZ”)合作的“小额信贷和零售银行业务项目”获得“G T Z国际合作项目最高成就奖”。德国技术合作公司从项目成果、对外宣传、社会影响等方面对其全球120多个国家的2200多个合作项目进行了考评。邮储银行合作项目从众多项目中脱颖而出，获得德国技术合作公司国际合作项目的最高奖项。
中国邮储银行副行长吕家进介绍小额信贷业务在邮储银行启动三年，该业务已经惠及中国农村300多万户家庭，而小额贷款逾期率仅在1%左右。这组数字也是邮储银行对小额贷款这一世界性难题给出的中国式答案。
据悉，2008年4月在商务部、中国人民银行、银监会、证监会和保监会的大力推动下，邮储银行和GTZ共同组建了“邮政储蓄银行小额信贷与零售银行业务项目”。此次获奖的“小额信贷和零售银行业务项目”是邮储银行与GTZ合作的产物。该项目只进行了两年，已取得了巨大成就。邮储银行在GTZ提供技术援助之下，创造了邮储银行“连锁店+手工作坊”的业务模式，并在全国范围内全面推广。
推广小额信贷人才先行
“小企业贷款需求极大，然而银行却对该业务左右为难。”中国邮政储蓄银行广东省分行信贷业务部总经理赖志红表示，为了控制小额信贷的风险，邮储银行采用一套严格的信审体系。
赖志红表示，邮储银行的小额信贷业务主要服务于一个特殊的客户群体，包括个体工商户、小企业主、农户等等。赖志红表示，这个群体有四个特点，即无正规的财务记录、无合格的抵押品、无长远经营规划、无向商业银行贷款的经验。所以他们极难获得商业银行的贷款。因此在小额业务贷款上，邮储银行从筹备之初就投入了巨大精力。
“在邮储银行挂牌前三年，我们的小额贷款业务就已经开始跟踪市场、对人员储备、产品设计、制度建设等方方面面进行设计和筹划。”中国邮储银行广东省分行行长邵智宝介绍，其中人员培训是邮储银行展开信贷业务工作的重中之重。
“我们重点是加强内部队伍的培训和建设力度，在此基础上，引进一些外部的优秀人才。因此我们在挂牌之后对风险控制、人员培训方面进一步加强力度。”邵智宝介绍，邮储银行广东省分行挂牌成立第一年，银行培训了6000人次(员工总人数约18000人)，包括到参加总行培训、省行举办的全省性培训以及市分行组织的当地培训。此外邮储银行还邀请了银行同业的专业人士、高校教授以及我行内训师等全方位培训。而在关键岗位上，邮储银行也在内部培养的基础上，引进了专业人才。
严控流程破解小企业“四无”难题
除了人才储备，赖志红表示在小额贷款业务具体执行上，邮储银行业制定了严格的服务流程。“例如我们要求信贷员深入到借款人的家中去了解借款人的信用状况、经营状况，尤其是了解他的还款意愿和还款能力。这些只有深入到了借款人的家庭才能掌握真实的情况，我们正好有贴近他们的网络，这又是一个优势。”邵智宝表示。
“由于邮储银行网点密布城乡，这也为信贷员的深入了解客户提供了条件。”赖志红表示，小企业通常没有正规财务报表，因此信贷员就上门帮助他建立销售情况记录，从而掌握他们的经营情况。针对没有抵押品的企业 ，信贷员会推荐客户利用保证或联保的方式申请贷款。
此外，邮储银行要求信贷员实行“阳光信贷”和“廉洁信贷”，对信贷员规定了“八不准”，不喝客户一口水、不拿客户一分钱、不吃客户一顿饭，通过“阳光信贷”力求减少客户的额外支出。
邵智宝表示，经过近三年的发展，邮储银行通过小额信贷业务，不仅培养出了一支20000多人的信贷队伍，探索出一套具有中国特色的贷款调查技术，更使中国农村约300万户家庭，1000多万农村人口从中受益。
吕家进对记者表示，邮储银行服务“三农”及基层客户拥有自己独特的优势：36900多个网点遍布城乡，其中三分之二分布在县级县以下地区；拥有4亿多庞大的客户群。他同时表示，在获得成功风控经验的基础上，邮储银行会将小额贷款作为一项长期的战略性业务来发展，努力实现小额贷款的商业可持续发展。
案例1
风险先行小额贷伴随企业共同“孵化”
湛江市林先生自2006年下岗，此后一直没有找到合适的工作便萌发了创业的念头。2008年5月他在当地租了一间小铺做起音像制品、零食和饮料的零售生意。约半年后小店生意渐上正轨，林先生希望扩大经营规模。然而手头上仅有一万余元的存款不足以支持这一念头，林先生想到了邮储银行的小额贷款。该行信贷员立刻去林先生家里实地查看经营情况，了解到林先生刚刚结婚，家庭还不处于稳定期，而店铺经营历史不长，铺面也是租的。在经过风险审核之后，邮储银行最终批给林先生2万元贷款。
林先生利用该资金采购商品，并扩大零售商品的种类。今年4月，林先生的贷款余额所剩无几，他希望结清上笔贷款，再贷4万元。邮储银行的信贷员再次对林先生的基本情况进行调查，在确认其经营状况持续改善，同时信用记录良好等因素后，邮储银行扩大其贷款额度至4万元。目前，林先生的小店已有四名雇员，同时其经营规模也比初期明显提升。林先生不仅对邮储银行小额贷款业务赞不绝口，同时还表示将加入该行推出的“华商联盟”的行列，继续与邮储银行保持合作关系。
案例2
“联保贷款”协助客户跳出“抵押物”束缚
广东陆丰的杨先生7年前随朋友到梅州做生意。他在当地建材市场开设了一家经营灯饰销售安装以及室内装修的小商铺。随着几年的经营，杨先生逐渐站稳阵脚。此时杨先生发现，当地休闲娱乐场所以及家庭装修市场潜力很大，他决定扩大经营规模，租下建材市场三间店铺扩大经营。然而客居异乡，杨先生大部分积蓄都投入到商铺日常运营，而在梅州无房产也令他难以从银行获得贷款。
经过邮储银行客户经理的介绍，杨先生欣喜地获悉从银行贷款的筹资大门并未完全关闭。鉴于杨先生在梅州有不少一同做生意的老乡和朋友，邮储银行的客户经理建议他申请联保贷款。
联保小组很快组成，通过邮储银行的调查、审查、审批流程，杨先生组建的联保小组在提出申请后三天就获得了贷款，其中杨先生获得5万元资金。借助这笔应急资金，杨先生顺利扩大经营，同时增加了灯饰厂家直销代理，经营实力大为提高。由于杨先生及时偿还贷款，信誉记录良好。他也在银行得到了更高额度的贷款。今年4月，杨先生谈妥了一家娱乐场所的装修工程，该项目利润空间更高，但他缺少8-9万周转金。很快，杨先生从邮储银行迅速获得了8万元的贷款，同时也获得了该项装修工程项目。由于邮储银行的小额贷款相助解决了他的资金“瓶颈”，杨先生的装修生意顺利跨越创业期，踏入成长轨道。
