银行卡助农服务的风险及防范

    为进一步改善农村地区的支付服务环境，构建起支农、惠农、便农的“绿色通道”。人民银行下发了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，明确在2013年底前实现银行卡助农取款服务在全国范围内农村乡镇、行政村的基本覆盖，满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求。这项政策的出台对农村小额现金支取产生积极的影响，使广大农民“足不出村存取款，田间地头能转账”，真正享受到“零距离”方便快捷的金融服务，满足农村日益增长的金融需求。

　　由于银行卡助农取款服务业务还处于起步阶段，受农村市场经营环境等诸多不利因素的影响，农村助农取款服务还将面临一定的风险。一些边远地区的农户存在无证经营情况，提供工商营业执照相对比较困难，加上基层人员对服务点准入把关不严，对提供的资料缺乏实地调查核实，容易产生操作风险。同时，由于制度不完善，培训和监管不到位，容易出现操作失误、长短款、领取手续缺失、台账登记混乱、交易凭证遗失等问题。此外，农户防范意识较低，如果密码被不法分子获得，伪造银行卡转移资金，将给农民造成损失，甚至导致区域性的集中风险爆发。

　　从目前银行卡助农取款服务的运行上看，还存在一些问题：一是银行卡助农取款费用过高。二是银行卡助农取款额度偏低。三是银行卡助农服务功能单一。四是农民对非现金支付结算渠道体系认识存有偏差。

　　为更好的做好银行卡助农取款工作，在农村广大地区开展此项工程建设，为农村的支付环境建设提供一流的金融服务，笔者提出以下建议：

　　一是强化操作风险管理。加强签约商户的准入、退出管理，完善相关信息科技软件，建立农家店的商户信息台帐以及商户考评、退出机制，做到商户信息掌握全面，严格准入和退出管理，制定一套符合农村实际的业务管理措施，通过技术手段和规章制度制约，严格按照操作流程规范操作，做好客户签字、凭证留存和台账登汜等工作，动态监测商户和持卡客户账户变动情况，对各类操作风险防患于未然，避免管理不善对银行造成间接的声誉风险。

　　二是加强签约商户的管理。建立签约商户的准入和退出机制，在商户的准入上，选择当地市场规模较大、信誉良好、素质较高的商户作为签约商户，并定期对签约商户的履约情况进行检查，不符合签约条件的商户要及时退出。

　　三是加强机具的管理，定期检查电子机具完好情况，是否有移挪机、改做它用等现象，机具出现异常或故障时要及时维护。

　　四是加强交易过程和交易终端管理。跟踪监测分析交易记录，加强交易资金监管，防范欺诈、套现、假币、窃取信息等不法行为；在交易终端管理上仅限于固定POS机、带硬件加密功能的电话支付终端等安全级别较高的受理终端。

　　五是降低通信费用，解决同城转账、查向、小额取现业务通讯费偏高的问题。对代理商的服务费，可以根据实际情况，审慎制定服务标准，提高代理商代理积极性，促进工作可持续发展。对偏远地区农村提供金融服务的金融机构给于相应的税费减免和财政资金补助，以降低经营成本。

　　六是明确银行、服务点、持卡人三方属于“金融服务提供方、代理方和金融服务购买方”的法律关系。要求与签约商户签订有关电子机具使用合同，开通助农取款的服务点还应签订银行卡助农取款相关协议，明确各自的法律地位、法律责任和法律关系，以及各自的权利和义务，为可能出现的纠纷提供处置依据。通过此种方式，可将交易环节的责任和违约后果，以协议的形式明确给签约商户承担。