近年来，我国村镇银行发展迅速。村镇银行对于完善农村金融体系，提高农村金融服务水平，打破“三农”供给瓶颈，解决农民贷款难具有十分重大的意义。河南省某市有一家村镇银行，截至2010年6月末，该行各项存款余额为1179万元，各项贷款余额700万元，存贷比例为59%，不良贷款余额为零。但笔者在调查中也发现了目前村镇银行亟待解决的一些问题。
一是人员较少，网点不足，业务发展缺乏后劲。目前该村镇银行仅有员工10余人，仅在县城繁华路段1个网点，没有乡镇网点。由于受规模、经济环境等因素限制，目前不可能到乡镇设立分支机构。此外，农信社、邮政储蓄银行在各乡镇都设有机构，已得到广大农民的认可和接受，在网点数量布局上，村镇银行无法与他们相抗衡；业务开展少，目前仅开展存贷款业务和转贴现业务，已接入反洗钱网络，但尚未接入账户管理系统，制约了诸如代理基金、代发工资、代收水电费等中间业务的开展；目前尚未加入征信系统，不利于信贷投放与风险控制。
二是吸收存款能力较弱。由于村镇银行成立的时间短，营业网点少，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农信社相比，知名度和信誉度都不高，广大居民对其缺乏了解，且缺乏通存通兑功能，无法办理银行卡业务，办理存款的积极性受到影响。目前，村镇银行的资金来源主要是靠发起行拆入资金，居民存款都是内部员工通过亲戚、朋友介绍而来，吸收存款能力弱，范围窄。
三是货款需求虽旺盛，但针对“三农”的货款不足。由于保险保障体系不健全，农民、村镇中小企业往往缺乏有效抵押被各大银行排除在贷款客户之外，所以村镇银行便成为大批农村资金需求者的首选。但从结构上看，村镇银行针对“三农”的贷款不足，目前村镇银行发放贷款主要用于工商业，最大两家客户为轴承厂和城关镇一家电器批发中心。
四是产品较为单一，结算渠道不畅，加上金融产品创新不足，无法满足多方位的资金结算需求。由于结算渠道不畅，对公业务无法办理，直接影响到了村镇银行的发展。同时，出于风险控制等因素考虑，该村镇银行无法在短时间内加入银联发行银行卡和布放自动取款机，在网点相对单一的情况下，储蓄存款发展受到较大制约，贷款产品也较为单一，未开展农机贷款、林业贷款、房地产贷款等业务。
五是农村信用环境不理想，容易形成风险。村镇银行支持的主要是农村的弱势产业和弱势群体，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在风险。一是信贷风险。其中不可抗拒的自然灾害是农户小额贷款形成呆坏账最主要的原因。二是经营风险。小额信贷一般是向贫困人口提供短期资金支持，其贷款类型和地区都比较集中，潜在市场风险较大。三是信用风险．一些农民对村镇银行的定位认识不清，认为村镇银行的贷款是扶贫贷款，进而影响了村镇银行的资产质量。
笔者认为，要解决上述问题，需要从以下方面着力：
一是加强形象宣传，积极吸纳存款。政府部门要加大对村镇银行的宣传力度，积极引导政府职能部门、社会公众到村镇银行办理业务，并制定切实可行的措施，使财政、税收资金能够在村镇银行存放，使其在壮大自身规模的同时，更好地支持县域经济发展。
二是有关部门要给予全面扶持。应当积极研究办法，帮助村镇银行加速完善结算渠道，尽决帮助解决征信系统、账户管理等制约村镇银行发展的问题，使其具备完善的结算功能和信贷管理机制。尽早将村镇银行纳入支农再贷款的范围。在税收方面给予优惠，为初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税。
三是搞好信货产品和服务创新。拓展农村住房、教育信贷市场，发展消费品信贷贷款，创办大型农机具抵押贷款业务，开办农民工回乡创业贷款；开办商家协会、农户联保贷款，实现借款人担保人的共同监督，在联保贷款的同时结成风险共同体。为农民提供理财和投资咨询服务。
四是进一步优化农村金融生态环境。大力宣传诚信理念，养成重诺守信的良好社会风气。
五是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供保障，支持农业经济可持续发展，提高农民抵御风险的能力。
