村镇银行发展中的风险及对策

    在农村信用社随着商业化改革出现“脱农变异”倾向的情况下，如何弥补农村金融服务出现的“真空”成为瞩目的焦点。理论界普遍认为，由于农村信贷资金需求“量小、频高”的特点，大型商业银行从事此类业务面临规模不经济等问题，因而不少人寄希望于具有“草根特色”优势的新型农村金融机构，认为新型农村金融机构的建立是解决我国现有农村地区银行业机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，其建立对于促进我国农村金融市场的资金供给主体多元化、农村金融机构的产权机构和治理机构规范化以及促进农村金融改革具有十分重要的意义。

　　村镇银行作为新型农村金融机构的主要形式，按照其政策设计初衷，应立足于农村本地，发挥自身天然贴近农村的特点，充分利用“熟人信息”降低交易成本，保证资金在农村内部循环，扩大农户和农村中小企业的融资渠道，增加农村信贷供给总量。但在现实发展过程中，由于村镇银行都是由主发起行在各个县域单点选择设立，尚没有在全国范围形成规模化和集团化效应，虽对促进县域经济发挥了一些作用，但相对于我国地域广阔的农村，可谓杯水车薪，其支农效果仍没有最优体现。

　　根据银监会的最新统计，截至2012年4月中旬，全国共设立了944家村镇银行。虽然银监会考虑到我国地区经济发展不平衡的实际情况，在《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》中对村镇银行实施了准入挂钩措施，规定首先应考虑在国定贫困县和中西部地区发起设立村镇银行，重点解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的问题，但实际情况中，截至2011年末村镇银行在东中西部的分布比例为1.23比1.37比1，可见，村镇银行的主发起人在西部地区设立村镇银行的意愿仍不强。而且对于已经设立的村镇银行，普遍存在着资本规模偏低，吸收存款困难，目标定位不清，运营成本偏高等发展瓶颈。由主发起行单点设立村镇银行面临着不少风险，如何化解这些风险，对保证村镇银行良性发展尤为重要。

　　村镇银行发展中面临的主要风险

　　一是信用风险。

　　目前村镇银行面对的主要客户是微小企业和农户，他们既没有以往的信用记录，也没有完善的财务及产业发展系统可供评估，更没有相关的专业评估机构对其进行评估。尤其对于小额农户贷款，有时更无财产做抵押。同时，不少农民缺乏个人信用意识，如果有人还不上钱，其他人有跟风的可能。因此，尽管有些村镇银行目前不良贷款率为零，也主要是对这种风险采取“回避”的处理方式，并没有真正面对。但这种回避不是长久之计，随着竞争和农户资金需求的发展，面向更小的企业和中低收入农户的业务迟早会进人村镇银行的业务范围，这种风险难以真正回避。

　　二是流动性风险。

　　村镇银行目前受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式很容易产生流动性风险。在当前不少农信社进行股份制改造和邮储银行在农村放贷能力有限的情况下，农村对村镇银行的放贷需求非常强烈。村镇银行由于规模小，在盈利的压力下，会不断扩大贷款规模。一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%，个别银行甚至超过了100%，有的甚至开始动用资本金发放贷款，流动性风险表现得很突出。同时，由于储户和贷款客户同属一个地区的农业经营者，而农业具有明显的季节性，到春季储户和贷款人同时来到银行提取资金，造成银行资金来源的减少和需求的增加，会使流动性问题更为突出。

　　三是操作风险。

　　从目前大多村镇银行的人员结构来看，一般是由大股东派董事会人员，行长、前中后台工作人员一般当地招聘经培训后上岗。单点村镇银行基本上就是两级管理的扁平结构，这种结构的特点是效率高，但也带来易产生操作风险的可能。首先，从农村当地招聘的业务人员素质相对不高，合规操作意识差，风险意识相对淡薄，在只有两三个人组成的业务部门工作，容易产生以感情代替内控制度，排斥“认制度不认人”的法理性控制机制的现象，从而产生风险。其次，由于村镇银行尚处于起步阶段，业务发展和同业竞争压力较大，在经营理念上容易出现重营销轻管理的理念偏差，盲目追求业务发展规模，而忽视风险管理和防范，留下风险隐患。

　　四是行业和政策风险。