我国电子银行业务发展思考

    电子银行即通过电子信息渠道，提供金融产品的，与传统银行相对应的新型银行组织形态，它反映了银行业在采用信息网络技术进行金融创新而导致银行业在经营方式、组织形态等方面的制度变迁。我国的电子银行业务产生于上世纪末期的90年代，其主要标志为招商银行和中国银行分别于1996年和1998年率先推出了电子银行网上支付业务。一般来讲,电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。

　　一、 电子银行业务的特点

　　首先，“3A”式服务(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。电子银行24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制。其次，综合性的服务。客户通过电子银行提供的服务,除了全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息, 如证券信息、保险信息等等。随着银行业分业经营界限的慢慢打破,这种综合性服务功能将越来越强大,银行客户通过电子银行享受“一站式”金融服务不再是梦想。再次，高度程序化的服务。与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限。一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本提供程序化的、可以自动完成的常规业务,如信息查询、转账服务、修改密码等。

　　二、电子银行业务发展瓶颈

　　一是传统支付手段存在惯性。部分企业财务人员对传统支付手段明显存在依赖，而对电子银行普遍存在认识和理解上的误区，或对学习使用存在畏难情绪，或对交易安全信心不足，或认为产品定价不合理。个别财务人员还认为其对自身岗位带来了威胁，在使用上存在抵触情绪。因此，大多仍然沿袭原来办理业务的习惯。

　　二是客户使用效果不尽人意。在电子银行的使用过程中，一些客户计算机水平有限、一些商业银行网上银行系统信息提示不全、个人客户证书安装下载较复杂、跨行交易有梗阻现象等等，给办理业务带来了不便，也导致了不少“睡眠户”。

　　三是市场竞争激烈。近两年来，多家商业银行开展了电子银行业务，市场竞争日益激烈。为了抢占更多的市场份额，一些商业银行在营销中不择手段、不计成本，已经成为阻碍电子银行业务健康有序发展的诟病。

　　三、对于我国电子银行业务发展的建议

　　电子银行业务作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道,是商业银行未来生存发展中必不可少的竞争手段,已经成为各大商业银行和中小银行的效益增长点和服务利器, 也成为现代商业银行转变经营方式、实现战略转型的重要组成部分。

　　(一)转变思想观念

　　电子银行业务是现代商业银行的发展方向,必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念,明确发展思路,大力发展电子银行业务,努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设,并在加强规章制度建设的基础上,积极采取各种有效措施,开展联动营销、全员营销,提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率,加快电子银行业务的发展步伐。

　　(二)进一步增强金融产品创新能力

　　电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。掌握自主创新的核心技术是未来商业银行竞争力的动力。首先，电子银行产品创新是技术手段的创新，必须解决好电子银行的安全技术问题。加强信息技术投入，完善安全技术和硬件设施，把网络通信技术和现代安全技术结合起来。其次，电子银行创新是观念的创新，目前我国的电子银行产品还没有摆脱传统业务的束缚，只是将传统业务搬到互联网上开展。而国外发达银行，网上银行提供的产品主要在新兴电子金融领域，其最先进的银行更可提供200多种产品。

　　(三)构建立体营销格局

　　一是建立专业营销队伍, 丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略,确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务,为中端客户提供特色服务,为低端客户提供便民服务的营销策略。二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式,构成立体营销格局,以不断丰实的营销手段,使电子银行产品深入人心。三是完善售后服务,做好市场培育。首先把服务放在第一位,通过多种形式的优质服务,唤醒睡眠客户,激活盲点客户,努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责,提供客户随叫随到的跟进式服务,妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时,通过与客户的紧密接触,贴近用户,查找问题,改进产品,完善功能,树立品牌,培育市场。