英国对小额借贷的管理

    他山之石，可以攻玉。通过研究英国对小额借贷的管理，我们可以借鉴其成熟的做法，在金融改革中‘少摸石头，多走桥’。

　　国务院总理温家宝3月28日主持召开国务院常务会议，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，会议确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务，其中第二项里提到“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。他山之石，可以攻玉。通过研究英国对小额借贷的管理，我们可以借鉴其成熟的做法，在金融改革中“少摸石头，多走桥”。

　　在英国，假如你3天后领薪，可今天急需400英镑，囊中羞涩，向朋友借钱难以启齿，即使张嘴借到钱，可又欠下了人情债。这时的你该怎么办？

　　同美国一样，英国的“发薪日信贷”提供小额短期贷款金融服务，贷款额度一般不超过下一个发薪日领取的实发工资，日利率为1%，贷款期限最长为30天。你打开电脑，登录一家小额信贷机构网站，如Wonga.com发薪日信贷公司，点击几次鼠标，400英镑马上到你账户。发薪后直接从你的账户转款还贷，利息为12英镑，另加5.5英镑的手续费，17.5英镑的成本就解了400英镑的燃眉之急。

　　由于金融市场上的主流信贷一般不对个人提供小额贷款，即使提供，也需要繁琐的手续和各种证明、担保或抵押，获得一笔贷款的周期很长，无法满足个人生活消费资金急需，为此，小额信贷机构应运而生，它完善了金融市场对个人的生活消费服务，深受民众欢迎。

　　英国著名的发薪日信贷公司The Money Shop在英国全国连锁经营，有几百个门面。诸如Albermarle & Bond 和Harvey & Thompson等典当商行及一些旅行社和保险公司也从事小额借贷业务。小额信贷机构一般也同时从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务，因为如果只从事借贷业务很难盈利。

　　英国的发薪日借贷业务发展很快，2008年的贷款总额在7亿-9亿英镑之间，共有230万-300万笔贷款业务。2009年，英国有2000多家街面发薪日信贷营业所，共有120万人获得贷款410万笔，贷款总额为12亿英镑，平均每笔贷款额度为293英镑。

　　发薪日信贷最大的特点就是方便、快捷。在大街上的信贷营业所申请一笔贷款，就像在市场买菜一样方便。如果有银行借记卡，在网上也可申请到贷款。现在，又推出了手机短信借贷业务，客户在信贷公司网站上注册绑定自己的手机号码，无论身在何处，如果急需用钱，发个短信，贷款立马到账。一些信贷公司甚至还对使用苹果iPhone手机的用户直接放贷，无需网上注册绑定。

　　英国PaydayUK信贷公司的顾客戴维森说：“我计划外出度假四天，发现手头只有一两百英镑。我当时抓了瞎，就在你们公司申请贷款，前后用了不到4分钟，在我动身前，贷款及时到账。PaydayUK真是上帝赐给我的礼物，它让我的假期更美好。”

　　申请小额贷款的人，妇女占到75%，其中70%的人是单身母亲，80%的人吃政府救济，年收入低于25000英镑的人占67%。由于小额借贷客户都是低收入群体，信贷公司对借款人比较宽容，即使延期偿还，一般也不加收罚款，很少对违约客户采取法律行动，只是把违约客户列入黑名单而已。

　　英国公平贸易局负责对小额信贷机构的日常管理，并经常在客户中进行调查，征求对小额信贷的管理意见。2008年4月到2009年3月，公平贸易局收到了3656份投诉，34家信贷公司因经营中存在违规行为被吊销执照。