利率固定期3年至10年不等
加息预期以及国家对于房贷政策的调控，令日渐式微的固定利率房贷产品又开始在广州活跃起来。根据记者近期调查，今年年初广州只有一家银行有固定利率房贷的现象已经悄然改变，包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、深发展的一些网点都表示有固定利率房贷产品，在利率方面与普通房贷产品一致。
但值得注意的是，其中有部分银行也有打着固定利率的旗号，而利率仅能维持一年不变，第二年起将根据基准利率的调整而变化。从记者统计的信息来看，固定利率房贷可锁定贷款利率不变的最长期限为10年，大部分则集中在3年或5年。
固定利率产品选择增多
据银行业内人士介绍，固定利率房贷是指在约定期限内，贷款利率不随央行利率调整或市场利率变化而浮动的产品。其利率水平一般以签订合同时的市场房贷利率情况而定，一旦确定往往在合同期内不可调整。因此，比较适合预计未来利率会上涨的阶段来选择，在一个加息周期里，这类房贷产品可以通过在未来几年内锁定贷款利率达到省息的效果。
从本报今年2月份调查来看，广州各家银行中仅有光大银行一家在推出固定利率房贷产品，而记者最近在采访广州各银行网点时却发现，中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、深发展等均表示目前可办理固定利率房贷产品。不过，固定利率房贷的贷款利率则与现行的普通房贷产品一致：一套房的利率为基准利率下浮10%至15%，虽然交通银行 和广发行的一套房利率最高还可下浮30%和20%，但两家都没有固定利率产品；二套房的利率普遍需要上浮10%至15%。
能否固定利率要看条款
虽然记者采访的几家银行都表示有固定利率房贷产品，但其中关于利率固定的条款却有所差别，并非所有产品都能真正帮贷款人锁定利率。
记者在咨询农业银行和建设银行的固定利率房贷产品时，其信贷部门的工作人员表示，一旦签订合同，其约定的贷款利率在合同期内都不会改变。虽然贷款期限与一般产品一样维持在一手房最多贷30年、二手房最多贷20年，但可锁定利率的年限则没那么久，建行可提供的固定期限最长为10年，其余可选择是3年或5年。农业银行和深发展则只提供3年与5年两种选择。在固定期限之后，具体的利率将根据当时的利率水平来重新调整。
而记者致电中国银行、工商银行和深发展银行却也发现，虽然三家银行网点的工作人员都表示有固定利率房贷产品，但关于利率固定的期限却只有一年。“签合同以后一年内不会调整，一年后则要根据央行的基准利率进行调整，届时会签订补充合同。”中国银行一营业网点的工作人员解释说。对此，专业人士表示，即便央行加息，一般房贷等贷款产品也都是在第二年的1月1日后才开始执行，只有个别短期的贷款可能会中途调整。因此，这种一年一调整的产品称不上是固定利率房贷。
小贴士
利率锁定期并非越长越好
有市民就质疑，从目前的情况来看，即使选择了固定利率产品，也并非在贷款期内就完全执行同一个利率，最长的固定利率期也不过10年，这样岂不是达不到锁定利率省息的目的了吗？“固定利率期限并不是越长越好。”银行信贷部的工作人员向记者解释说，尽管大家都是在进入加息周期时才会选择固定利率房贷产品，但这个加息周期能维持多久却并不一定。“就算加息，一笔房贷一般都要15年到20年，这期间会加息，也可能降息。如果一下子固定20年利率不变，进入降息周期的话，贷款者反而可能要支付比别人更高的利息，就达不到锁定利率省息的目的了。”该人士表示，因此，一般建议客户选择3年左右的期限，最好不要超过5年，如果选择太长，中间降息后想要更改固定利率，一般都需要额外支付一定的费用，“当然，如果固定期限满了以后，如果客户不想接受更高的利息，也可以选择到时一次性还清尾款结束合同。”
小算盘
锁定利率可省多少？
以贷款100万元，选择3年固定期的固定利率产品为例，如果都以目前5.94%的5年期以上贷款的基准利率计算，100万元的贷款3年累计支付利息为171005.06元。
如果选择普通贷款产品，假设第二年加息0.54个百分点，利率将达到7.128%，第三年又加息0.81个百分点，利率将达到8.019%，那么同样100万元的贷款在3年内支付总利息将达到208548.26元。
这样算下来，选择固定利率房贷(3年)可省37543.2元。
