购意外险注意交费期 中老年应选5—10年期

读者王先生，58岁，年收入4万元，有五险一金。近日向本报记者咨询，考虑经常出行以及想未雨绸缪，希望购买意外险作为补充，问如何配置可最合适？

泰康人寿湖北省分公司保险顾问分析，王先生今年58岁，年龄偏大，对未来的10-20年内缴费能力和健康情况无法预期，所以很多险种的保险都无法购买了，不过仍可以就死亡风险和养老风险选择年金类险种和定期意外险，在险种的缴纳方式上，建议把交费期设定得短一点，5-10年就很合适了。

根据王先生的状况，专家推荐购买短期年金类险种，因为此产品具有保证本息返还，保单分红等诸多优势和特点。达到定期储蓄目的，同时还可以免纳遗产税。此外，定期意外险具有低保费，高保障，在保障期间如果出现意外身故，可以得到一笔保险金。

意外险是个很简单的险种，包括意外伤害保险和意外伤害医疗保险，但事实上，很多客户以及少部分代理人却把这两者的责任混在一起了。

“意外伤害险”主要赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用多少无关，是给付型的险种，而“意外伤害医疗险”主要是针对由大小意外伤害造成的医药费用进行报销，是补偿型险种。这两类险种费用都很低廉，保障范围互补，因此消费者在投保时可以同时购买。

意外伤害保险责任一般都包含身故和残疾。相较于身故，身体残疾带给家庭的负担将更重，治疗需花费大量医药费，没有收入，还需要家人长期照顾，不论是伤者本人还是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是长期的。大多数情况下，意外事故不会造成身故或残疾，但有时花费的医疗费却不少，例如粉碎性骨折，要躺几个月甚至一年静养，一般来讲，意外医疗的额度要达到5万以上比较合适。

保险专家建议，不要在年纪偏大，考虑需要保险才进行购买。像王先生这样的情况，由于年龄原因，保险公司考量风险后，很多保险种类限制其购买，即使允许购买，成本也相对较高。投保人可在人生的重要节点进行保险配置，如建立家庭以及生小孩之后。