来源：《好运》
发布时间：2012年03月09日
保险总是财务规划中不可缺少的部分。如果以一生为轴线，哪些保险我们必须得配置呢？
MONEY+记者|王茹芳
1.个人商业保险与社保不能分开，有了社保，大病险的保额设置在二三十万元左右即可。
2.人身保费的费率与年龄呈正比，越早购买越便宜，但投资型的分红险和投连险却是例外。
3.教育金保险利率不超过2.5%每年，在当前银行利率水平下，买教育金保险为孩子积累教育经费并没多大必要。
4.保险不应该成为我们生活的负担，年收入的10%投入商业保险即可。
5.超过50岁，可选择的保险范围变得非常有限，配置保险最好不超过这个年龄槛。
保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不可缺少的一部分。
一旦决定购买，你要考虑的问题就是：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。
如果你在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。以太平人寿的一款重疾险为例，保额为20万元，如果在30岁左右开始缴费，交15年，每年需要5820元，但如果从20岁左右开始缴费，每年只需4000元左右，总共能省去近6万元。如果是养老保险，缴费期相差10年，总共获得的复利和分红可能有2到3倍的差距。
买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
在配置前，你必须知道的三件事
年龄与保费呈正比
人身保费的费率与年龄呈正比，那么随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。以平安保险的精心优选定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费相差250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。
分红险、投连险、变额年金这些投资型险种并不受这一限制，尽管它们的主险也是寿险，但操作方式更像是基金投资，每年或一次性将不低于一定数额的资金存入账户，其中的一部分作为保费，剩余的资金用于投资和保障，但总体交纳的费用与赔偿金额相差不大，金盛的“保得盈”是市面上第一款变额年金产品，最低保费为10万元，期限为7年，一般身故可获得变额年金账户价值的105%的赔付，意外身故则可获得110%的赔付。因此，如果条件允许，应该尽可能早地配置人身保险。
你必须掌握的配置原则
具体来说，可以遵循以下原则：
1. 不同类型的保险的配置顺序为：保障，储蓄养老，投资。在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费成本过高。
2. 人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。平安保险的代理人童巧玲说，一定优先充分配置前三种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。
3.记住“双十原则”，交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，童巧玲说，这已是购买保险的上限，你要做的是在这10%内进行充分的配置。
4.计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大的资金缺口，比如房贷还欠60万元，而小孩教育经费还少20万元，作为家庭主要收入来源的成员就应按80万元的保险额，来交纳保费。
以生命周期来配置保险
根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期，成家立业期，中年期和退休期，但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。我们要掌握这些年龄特点。基本做法是，迟早要配置的，那就早点配：比如一般来讲—除投连险、变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划，越早越好。
六个方案配置你不同阶段的保险
《好运·MONEY＋》对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分，建议以人身保险为主。其他车险或财产险等责任险，与你购买资产的时间有关，但与年龄无关，故暂不列入其中：
第一阶段：3岁
婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。
现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京地区的政策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，但每年最多能报销2000元医疗费用。
如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于2.5%，其实购买的必要性不大。
如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保费也能全额返还。以太平洋的一款保险产品为例，同样都交20年，保障额为20万元，0岁交为1980元／年，20岁时则为4040元／年。有的住院医疗险专门适用于“非医保人群”，但收费相对较高，有医保就可以买费用更加低廉的住院医疗险，两者加起来能控制在300元以内。
