中行4月23日的新规指出：根据与客户合同中的约定，在利率调整方式到期时将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。这次调整的复杂之处在于，即使是中行的客户，也要按照事先是否有利率调整的约定来分别对待。目前，其他银行尚未针对存量首套房贷利率七折优惠政策作出改变。
利率的提高意味着借款人成本的上升。无论调整与否，借款人首先希望获得一种合理的解释。但人们注意到，中行此次在出台上调存量房贷政策时存在两种解释：中行在发布相关消息时称，中行出台此次房贷新规是为了贯彻落实“国务院出台遏制部分城市房价过快上涨的一系列政策”。但是，中行有关人士日前在接受有关媒体采访时使用的是另一种解释：上调房贷利率，主要是出于改善银行净息差、提高银行收益的考虑。
市场分析人士指出，银行通过提高利率或首付水平遏制或影响房价过快上涨的趋势，应该从增量房贷着手。通过上调存量房贷利率水平进而希望遏制房价过快上涨，其中的逻辑并不成立。由此观之，中行此次上调存量房贷利率水平根本上是出于自身盈利的需要。
律师称银行利率调整不违法
从记者的调查可以了解到，目前很多借款人心里对中行的做法有“过河拆桥”之感。事实上，如果商业银行出于抑制房产投机，减弱房价上涨幅度，针对“增量”客户实行房贷新政，可能会获得一定程度的理解。但是，如果商业银行仅仅站在自身盈利角度，针对“存量”客户取消七折优惠，上调贷款利率，就值得商榷了。
这是因为：一，央行2008年10月22日公布的七折利率优惠政策并没有规定停止执行的具体期限；二，即使站在中国经济发展的宏观角度分析，目前的经济复苏仍存变数，二次探底的可能性仍然没有消除；三、这些享受七折利率优惠政策的借款人所购买的首套房子是用来自住使用的，并非用于投资或投机。
眼下，加息之探讨成为焦点。针对存量客户提高房贷利率水平，倘再遇加息举措，对借款人而言，则实为雪上加霜。
某国有商业银行房贷部门的人士称，现在仍然处于观望期，要看看市场对中行房贷新规则的反应。随着宏观经济和房地产市场的发展变化，央行是否也应该针对房贷七折利率优惠政策作出新的规定呢？是否应该特别针对存量房贷的七折优惠利率政策作出相关规定呢？
央行的表态势必消除房贷七折利率优惠乱象。
“银行有自主决定权，房贷利率浮动控制在一个合理的限度，有时是符合现实发展需要的，不算违法。”北京君泰律师事务所的相关律师告诉记者。
继4月15日以来中央4记重拳挥向房地产市场，业内第一个做出反应的就是中国银行。4月26日，中国银行宣布，在利率调整方式到期时将根据与客户合同中的约定，提高存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。
消息传出，市场上立刻引起一轮新的“提前还贷潮”。外资行按兵不动，商业银行彷徨观望。原本对“中国楼市是个泡沫吗”的问题喋喋不休的许多经济学家、投资者、对冲基金经理和银行家如今更加夜不能寐了。
中行上海分行标准尚未正式实施
“自从新的政策公布后，现在每天来申请提前还贷业务的客户越来越多了，差不多10人中就有1个，估计都是政策驱使的吧。”中行的一位大堂经理告诉记者。
据了解，中行上海分行尚没有执行这一标准。对于存量房，目前还在执行原有合同利率标准。
“口头通知是收到了，但具体怎么做还有待商榷。因为牵涉太多，不可以一两句话就能敲定。单是合同一项就可以这么说，不同的合同版本，具体的规定也大不相同，我行跟贷款客户签订的合同文本格式也是经常变化的，最近一年也换过两三次合同文本。”中行上海分行房贷员向记者表示。
中行住房贷款的实际操作中，有三类的房贷合同。第一种，在住房合同中明确标注7折，并强调持续执行；第二种，仅标注为7折，无需持续执行；第三种，房贷合同则标注某个具体的利率水平，但不标明折扣。
北京君泰律师事务所专业团队认为，如果双方签订的合同属于上述第一种，中国银行单方面调整利率属于违约，但是合同属于后者两项中的任何一项，均不算违反条约。
上海暂无存量房利率调整规定
无独有偶，在记者对上海的20家大小银行的调查中，没有一家明确表示效法中行，一定“跟风”，除非国家下发条文通知强令执行。渣打、恒生分别表示“正在研究当中”、“还没准备好”。
南京银行上海分行、北京银行 上海分行同时表示，还贷方式不同，贷款成数和利率都会有不同的表现。新瓶装老酒不会讨好，而新政策只会针对新的房贷申请人。
民生银行徐汇支行表示“贷款合同上注明7折就是7折，并会持续执行，出尔反尔会遭客户厌弃，如果任何一方违约都是不近情理，我行至少今年的政策不会变化，除非国家明令强制执行”。
4月29日，交行副行长钱文辉在一季报发布会上表示，交行尚无关于存量房贷利率调整的任何决定；“并且我们也没有听说中行已经开始真正实施这一调整。”
截止到4月底，其他的股份制银行，如浦发、兴业、华夏、中信等都没有出台任何相关调整存量房利率的决定。
多套房贷者将可能受害
据银行业内人士透露，近来工行、建行、农行都有就中行提高存量房利率一事会议讨论过，渣打、恒生、交行、上海银行等也对此事内部商议过。
业内人士认为，“国有银行不排除有跟进的可能。是否决定跟进还取决于银行的内部情况以及具体跟客户签订的贷款合同文本。”
“相比四大国有银行而言，股份制银行追随的可能性很小。外资行房贷业务仍然处于起步或者发展阶段，更加不会跟风。”
“如果正式执行存量房贷利率折扣上调，影响的主要是2007年后中行贷款的客户，其中特别约定过这部分内容。”
中行房贷部的有关人士介绍,此次利率的调整是在合同上规定的利率调整方式到期时开始,因此还不会立即影响到贷款者,而且可能并非所有的存量客户都会受到影响,具体还是要看总行的细则和当时签订的合同条款。
知名房贷中介机构凯盛经略副总经理赵炜认为,中行上调存量房贷款利率的信号对市场心态会产生一定的影响，尤其是对手中有房的投资客而言，可能会在近期采取行动来减少持有房产的利息成本，比如近期涌现的提前还贷潮和离婚潮等现象。
北京君泰律师事务所专业团队同时提醒，虽然利率浮动的范围银行有其自主决定权，但房屋作为公民最重要的财产，房贷合同双方任何一方发生变动，另一方的权益就无法得到保障。
“自从新的政策公布后，现在每天来申请提前还贷业务的客户越来越多了，差不多10人中就有1个，估计都是政策驱使的吧。”中行的一位大堂经理告诉记者。
据了解，中行上海分行尚没有执行这一标准。对于存量房，目前还在执行原有合同利率标准。
“口头通知是收到了，但具体怎么做还有待商榷。因为牵涉太多，不可以一两句话就能敲定。单是合同一项就可以这么说，不同的合同版本，具体的规定也大不相同，我行跟贷款客户签订的合同文本格式也是经常变化的，最近一年也换过两三次合同文本。”中行上海分行房贷员向记者表示。
中行住房贷款的实际操作中，有三类的房贷合同。第一种，在住房合同中明确标注7折，并强调持续执行；第二种，仅标注为7折，无需持续执行；第三种，房贷合同则标注某个具体的利率水平，但不标明折扣。
北京君泰律师事务所专业团队认为，如果双方签订的合同属于上述第一种，中国银行单方面调整利率属于违约，但是合同属于后者两项中的任何一项，均不算违反条约。
上海暂无存量房利率调整规定
无独有偶，在记者对上海的20家大小银行的调查中，没有一家明确表示效法中行，一定“跟风”，除非国家下发条文通知强令执行。渣打、恒生分别表示“正在研究当中”、“还没准备好”。
南京银行上海分行、北京银行 上海分行同时表示，还贷方式不同，贷款成数和利率都会有不同的表现。新瓶装老酒不会讨好，而新政策只会针对新的房贷申请人。
民生银行徐汇支行表示“贷款合同上注明7折就是7折，并会持续执行，出尔反尔会遭客户厌弃，如果任何一方违约都是不近情理，我行至少今年的政策不会变化，除非国家明令强制执行”。
4月29日，交行副行长钱文辉在一季报发布会上表示，交行尚无关于存量房贷利率调整的任何决定；“并且我们也没有听说中行已经开始真正实施这一调整。”
截止到4月底，其他的股份制银行，如浦发、兴业、华夏、中信等都没有出台任何相关调整存量房利率的决定。
多套房贷者将可能受害
据银行业内人士透露，近来工行、建行、农行都有就中行提高存量房利率一事会议讨论过，渣打、恒生、交行、上海银行等也对此事内部商议过。
业内人士认为，“国有银行不排除有跟进的可能。是否决定跟进还取决于银行的内部情况以及具体跟客户签订的贷款合同文本。”
“相比四大国有银行而言，股份制银行追随的可能性很小。外资行房贷业务仍然处于起步或者发展阶段，更加不会跟风。”
“如果正式执行存量房贷利率折扣上调，影响的主要是2007年后中行贷款的客户，其中特别约定过这部分内容。”
中行房贷部的有关人士介绍,此次利率的调整是在合同上规定的利率调整方式到期时开始,因此还不会立即影响到贷款者,而且可能并非所有的存量客户都会受到影响,具体还是要看总行的细则和当时签订的合同条款。
知名房贷中介机构凯盛经略副总经理赵炜认为,中行上调存量房贷款利率的信号对市场心态会产生一定的影响，尤其是对手中有房的投资客而言，可能会在近期采取行动来减少持有房产的利息成本，比如近期涌现的提前还贷潮和离婚潮等现象。
北京君泰律师事务所专业团队同时提醒，虽然利率浮动的范围银行有其自主决定权，但房屋作为公民最重要的财产，房贷合同双方任何一方发生变动，另一方的权益就无法得到保障。
