中国银行 日前通过其官方网站宣布,在利率调整方式到期时将根据与客户合同中的约定,提高存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。
此举针对存量房贷的动作,将国务院连日来连环出台的房地产调控政策影响,再推至新的高度。毕竟,对存量房贷“动刀”,将极大地放大楼市新政对房贷的影响。
而昨日兴业证券则发布最新报告指出,中行个人房贷利率调整对于购房成本冲击巨大,接下来,各家银行实施个人房贷利率调整的时点和进程,将决定对其各自业绩的贡献情况。
(编注:目前已有部分银行表态,将跟进中行针对存量房贷的举措)。
兴业银行分析称,截至2009年年末,上市银行中个人房地产抵押贷款占总贷款比重整体为16.36%。年末占比最高的分别是深发展(23.87%),随后为招行(23.08%)、兴业(21.25%)、中行(18.19%),最低为华夏银行(6.46%)(上述数据未考虑尚未披露年报的中信银行和北京银行 。
据此进行测算,按照平均个人房贷利率上浮15%计算(一、二、三套调整幅度和比例不一样,统一简单考虑),再结合2009年年底数据,将合计增加上市银行净息差8个基点(一个基点为万分之一)。其中,最高的深发展净息差将增厚13个基点,其次为招行(12个基点)、兴业(10个基点)、中行(9个基点)。
从净利润的角度考虑,同样按上述方法测算,预计合计将增厚上市银行净利润6.3%,其中,最高的深发展净利润增加9.88%,招行和兴业净利润分别增加8.58%和8.56%,影响最弱的南京银行增长2.73%。
值得注意的是,兴业证券提醒说,眼下关键还是要看存量房贷调整的时间(编注:以中行为例,按照合同,有的是在一年后调整,有的则需要两年后调整),此外,由于很多一套房和二套房投资者实际上是财富积累较低的投资者,所以到时候还要进一步考量违约风险。
