“我想知道，你们像他那样，拥有手机的人有多少人？”来自苏黎世保险的一位专家，指了指坐在窗前凳子上的一位刚刚接完电话的中年农民，好奇地问大家。周围响起一阵善意的笑声，大家纷乱地点着头，“差不多都有了。”“彩电呢？洗衣机呢？那么小额保险也都有吗？”笑声更响了一些：“这个也都有了。”
“看来现在只缺给洗衣机买个险种啦。”专家幽默地来了一句。大家都笑了。
这是发生在山西晋中市东阳镇车辋村的一幕。在小额保险试点刚满一年之际，来自中国保监会、国际保险监督官协会和世界银行等组织，以及德国、印度等国的官员和专家，云集在山西召开的小额保险国际论坛上，共同探索中国的小额保险之路。
新愿景：保险服务普惠性
去年6月，小额保险在中国正式启动试点，中国人寿 、泰康人寿、中国太保和新华人寿等四家试点公司，相继在九个省区开展了小额保险试点，今年在此基础上，进一步扩大试点区域和主体。
一直以来，农村低收入群体往往被排除在金融服务之外。“中国以农民为代表的低收入群体在很多风险面前抵御能力十分脆弱，如果有保险保障可以尽快从遇到的灾难面前恢复过来，否则会重返贫困甚至陷入更坏的境地。”世界银行高级金融服务专家克雷格·索伯恩表示。
保监会主席助理陈文辉认为，坚持金融服务的普惠性有助于保证起点公平，使社会的每个成员获得公平发展的机会。小额保险作为农村小额金融重要组成部分，推动保险服务的普惠性是保险业发展的战略性机遇。“小额保险如此牵动社会各界的心，最根本的原因是对保险服务普惠性的坚持和追求。”
晋中市副市长畅志仁介绍说，多年来，当地政府对扶贫帮农的有效途径曾做过各种探索，认识到必须充分运用市场化手段。去年晋中在全国率先推广商业性小额贷款公司，收效明显。“我们经常思考：发展小额贷款公司后政府抓什么？小额保险与小额信贷应该是相互配合的两个金融扶贫工具，小额信贷帮助低收入者解决发展生产与脱贫致富问题，小额保险则可以保护低收入者积累的财富，避免因天灾人祸而重新陷入贫困。” 畅志仁表示。
由于小额保险的社会公益性和商业性的双重特性，决定了小额保险实际运作过程中，需要政府发挥主导监管的职能，保险公司自主创新经营。陈文辉认为，政府在建设普惠性保险体系上应发挥核心作用。推动保险服务的普惠性，要求小额保险做到“愿意买”、“买得起”、“买得到”和“买得值”，能够满足低收入群体的真实保险需求，保费水平和支付结构要与低收入群体的收入水平和收入来源相匹配。
陈文辉坦言，“实现保险服务的普惠性，是一个宏大和复杂的新愿景，需要用智慧和创新克服很多困难。”
蓝海战略：实现本土化
作为“金字塔底部的财富”的农村市场，正被越来越多保险公司视为可以开辟新增长点的“蓝海”领域。但“舶来品”小额保险，要在中国落地开花，亦需“本土化”，寻找一条具有自身特点的经营模式和产品特色。
参会的外国专家介绍说，国际上存在着多种小额保险模式，但从目前来看，政府主导或政府补贴下的商业保险公司模式在中国现阶段是较可行的模式。据了解，目前有“全村统保”、“联合互动”、“信贷保险1+1”和“小型团单”等销售模式，其中中国人寿山西分公司独创的“全村统保”模式已在多个省区得到成功复制。
除了销售模式需要本土化，产品亦需有中国特色。农民收入是决定小额保险购买能力的主要因素。畅志仁认为，农民用20元获得1万多元的保障，保费由当地财政补贴一部分，对农民来说很划算。
CBN记者在采访中了解到，农民最关注和最关心的保险保障是意外伤害、意外死亡和医疗费用，但意外伤害无论是新型农村合作医疗，还是小额保险，都不包含意外医疗部分。由于农村医疗服务设施落后、医疗风险难以控制，特别是农村基层医疗卫生历史统计数据缺失，保险公司对农村医疗保险市场望而却步。苏黎世集团的专家认为，目前医疗费用的控制是一个世界性难题，至今仍未有较好的解决办法。
中国人寿总裁万峰认为，产品是小额保险发展的前提和根本，今年将进一步完善小额保险产品体系，推广农村小额意外费用补偿医疗保险等产品。据了解，中国人寿广西玉林分公司在试点小额保险时，尝试着附加了住院医疗保险。
小额保险试点一年多，除了中国人寿以外，其他三家试点公司的业务规模还很小。小额保险由于保费低、业务规模小，往往被视为无利可图的业务。万峰也表示，对于小额保险成本问题，公司也有过担心。但从试点情况来看，并没有亏损，承保成本也大大低于预算。陈文辉则认为，小额保险是“赠人玫瑰，手有余香，”如果开展得好，将是多赢局面。
监管新挑战
小额保险的快速发展，在引领发展方面和防范风险方面对监管部门提出了新的挑战。
目前小额保险的服务对象、发展模式、发展定位等战略性、基础性的问题还没有深入研究，支持小额保险发展的长效机制需要进一步健全，在防范风险方面，监管部门对经营小额保险的保险公司的偿付能力、公司治理及市场行为是否需要采取特殊的监管要求，目前还没有统一的认识。陈文辉提出，监管机构应充分考虑低收入市场的特点，制定适合小额保险发展的监管政策。
