天有不测风云 保险新品撑起企业“保护伞”

雪灾、火灾、职员工作中发生意外等各种风险都会令原本正常运营的中小企业破产倒闭，投保保险则是风险转嫁的有效方法。那么，又有哪些产品值得我们关注呢？

“能赶在春节前开张，赚到年夜饭生意，还真是走运。”对余香餐厅的老板李先生来说，能重新开门迎客，不得不算是种“运气”。他所经营的餐厅在2011年5月初遭遇了一场火灾，因为电路老化短路，店里的设备、用具统统付之一炬。尽管没有人员伤亡，但直接物质损失就超过30万元，而且店铺在近5个月时间内无法正常营业。

“当初我真的以为要关门破产了，没想到，保险公司竟然赔偿给我近26万元，我的餐厅又有了一线生机。”李先生为自己曾购买了商业保险暗自庆幸。

不过，一些没有保险保障的企业可没那么幸运了。2011年4月，上海某酒店外墙一块轻钢板突然坠落，把骑车路过的郑某连人带车压在下面。郑某离世后，家属向酒店提出了90余万元的经济赔偿，包括丧葬费、抚养费及其他相关赔偿。因为酒店未投任何相关保险，所以损失只能全部自负，两个月的辛苦经营付诸东流，实可谓“当头一棒”。

正是因为一份看似不起眼的保险，企业在遭遇突发情况后的结果就会完全不同。对于没有保险保障的企业来说，完全的风险自担破坏了企业的“健康度”、“稳定性”，一旦遇到突发事件，很可能转眼破产倒闭。

其实现在，不同企业要找到适合自己的保险产品并不难，一些财险公司还人性化地推出了“保险套餐”，方便企业主选购。

“工商通保”： 一站式保险计划

对大部分中小企业主来说，要一一选择合适的保险产品并不容易，这时候，一份“保险套餐”显得省心省力。美亚财产保险在2012年全新推出“工商通保”。

之所以称为“通保”，正是因为不同类型的企业可根据自身需求，灵活选择匹配的一系列保障，既避免了投保时逐一选择产品的麻烦，又防止错选、漏选。

例如，三星级酒店、经济型酒店、旅馆经营者可以考虑“旅业通保”。该“套餐”中，营业中断保障的保险金额最高达每天15000元，赔偿期限可达3个月，并扩展承保因通道阻碍或公共供电设施故障导致的营业中断损失。公众责任保障对单一场所年度累计赔偿可封顶1500万元，并扩展停车场责任。此外还有财产损失保障、现金盗抢保障及雇主责任保障。

各类位于商业办公楼的办公室比较需要“办公室通保”。其涵盖的雇主责任保险承保雇主工伤补偿责任和非工伤意外伤害雇主补偿，伤残补偿、身故补偿每人每次事故赔偿限额最高达50万元，在此基础上还可以选择扩展疾病补偿。而现金盗抢保障贴心地设置了节假日期间赔偿限额自动上浮20%。此外还包括财产损失保障、电子设备保障、公众责任保障。

“餐饮业通保”适合各类中西餐馆。财产损失保障对标示招牌、冷冻货物及装饰用艺术品都予以保障。营业中断保障最高达每日15000元，期限可达3个月。在公众责任保险保障下，单一场所年度累计赔偿限额可达800万元。除此之外，雇主责任保险、现金盗抢保障也在该通保“套餐”之中。

表1 平安恒利达综合保险投保举例

（注：投保不同份数的财产损失保险、公众责任保险有不同免赔额，具体以保单条款为准。公众责任保险可附加食品、饮料责任险。）